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赵国庆:持牌消费金融机构要勇于承担构建可持续发展能力

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发表于 2018-10-12 01:02:29 | 显示全部楼层 |阅读模式

  近日,继下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》后,监管层针对持牌消费金融公司也提出了具体细则。  在竞争中,保持高效率的风控水平将成为企业实现普惠、保持领先的关键。未来,马上消费金融将继续利用科技手段将客户和消费信贷市场建立联系,加强线上与线下的融合,通过循环贷等新产品增加黏性,并切入细分市场,进行差异化竞争。


  笔者就此采访了持牌消费金融机构马上消费金融CEO赵国庆,他指出,“持牌机构要勇于承担,遵守监管合规经营,构建以自主获客自主风控为核心的可持续发展能力;发挥普惠金融属性,服务实体经济发展,才是消费金融未来的发展道路。”

  “做金融一定要持牌”是赵国庆一贯坚持的观点。金融是经营风险的行业,不是任何企业都有资格有能力可以胜任。具体到消费金融,是关乎民生关乎金融稳定和经济稳定的领域,加强监管十分有必要,将清除发展过程中的乱象,为行业健康发展创造良好环境。

  自主获客+自建风控

  “未来,监管将越来越严,合规能力是企业可持续发展的核心能力,符合监管要求是底线,企业要做长久做到卓越就必须以更高标准严格自律,在此基础上全面构建可持续发展能力。”结合监管新提出的几点细则,赵国庆分析了构建可持续发展能力的思路。

  “自主获客能力是持牌机构可持续发展的起点。”赵国庆表示,缺乏自主获客能力的公司,由于业绩压力难免转向与第三方机构合作,操作过程中可能出现动作变形,准入机制产品设计和开展业务就会不规范。

  而有自主获客能力的公司,可以直接找到真正有需求的目标用户群,绘制精准的用户画像,提供符合用户需求的产品服务,且有助于提高风控水平。

  据悉,马上消费金融深耕消费场景,依托自身科技能力进行自主获客,基本覆盖了家电C数码电动车摩托车教育医美旅游和家装等线上线下的全场景,与BATJ三大运营商达成战略合作伙伴关系,合作商户近万家,注册用户万,实现%自主获客,且不良率处于行业内较低水平。

  监管要求持牌机构不得将风控业务外包,与马上消费金融坚持自主风控的思路不谋而合。

  赵国庆认为,“消费金融公司所从事的业务是小额分散无抵押的纯信用贷款,风控外包将给机构带来巨大风险;自主风控能力是企业安身立命的根本,需要在展业过程中长时间打磨。”

  谈到如何构建自主风控能力,赵国庆指出“消费金融归根到底是对人授信,必须了解场景了解用户了解业务,利用大数据和人工智能等技术构建起风控模型并持续升级,才能将风险降到最低水平。”

  当持牌机构构建好自主风控能力杜绝风控外包的情况,自然不存在第三方机构提供增信服务或兜底承诺,也不会出现第三方机构向借款人收取息费的情况,有助于降低企业风险保护消费者权益。

  加强管控

  确保资金真实用途监管细则中对消费金融公司投资提出具体要求。对此,赵国庆表示,“消费金融持牌机构要不忘初心,坚持消费金融的消费信贷属性,坚持服务百姓大众和助力实体经济,坚持自主开展业务,推动行业的可持续发展。”

  业内人士认为,消费金融与民生息息相关,具有普惠金融的特点,是一项有意义的事业,不过做好消费金融不是容易的事,需要深入场景为用户提供贴身服务,获客难风控难贷后管理难让不少公司望而却步。

  部分公司追求短期经济利益,与非持牌机构合作将业务外包或者直接将资金投资于“现金贷”“校园贷”“首付贷”等为基础资产发售的证券化产品,做了一些违背了消费金融本意的事情。

  对此,赵国庆表示,“马上消费金融坚持自主开展业务,为有消费金融需求的客群提供服务,确保资金支持用户消费进入实体经济,为拉动内需和供给侧改革贡献力量。”

  落实到具体业务中,赵国庆认为,加强业务管控,确保资金的真实用途,引导资金用于消费是关键。据介绍,马上消费金融严格按照《个人贷款管理暂行办法》等法规要求,在贷前贷中贷后等全流程的各个环节,采取多种措施加强信贷资金管控,确保贷款的真实用途。

  贷前严格审查贷款用途。每笔贷款在申请环节,均要求客户如实填写贷款用途,不填写用途或用途不合规的拒绝发放,此外,公司还会通过电话核查用户借款用途的真实性,如用户描述存在虚假情况均将拒绝其贷款申请。

  贷中加强贷款资金流向监测。在自主支付产品中引入银联闪付微信支付等支付工具,加强与场景合作,客户使用自主支付贷款进行购买和消费;监控贷款资金流向,对贷款用途存疑的,公司有权要求借款人提供其银行交易明细等资料,确保贷款流向申请时的场景消费。

  贷后强化贷款用途真实性检查。贷款发放后,维持一定的电话抽查比率,收集跟踪贷款真实使用情况,如发现和申请时用途不一致的情况,将要求客户提前归还贷款。

  最后,谈及对企业发展和行业前景的期待,赵国庆表示,“消费金融任重而道远,持牌机构应承担起推动行业健康发展的责任,在监管指导下做好合规发展的表率,构建可持续发展的能力,坚持服务百姓民生,为服务实体经济发展贡献力量。”

  赵国庆持牌消费金融机构要勇于承担

  构建可持续发展能力
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